【京誠代書】 房屋二胎借款
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圖片提供／遠見 分享 勞退自選平台在許多國家行之有年，例如香港、智利、瑞典等的設計，各有優缺點，台灣若想建立該項制度，有哪些重點可以借鏡？又該如何建立風險保護框架？
勞工退休金自主投資，已成為國際退休投資趨勢！「勞退自選平台」在許多國家行之有年，台灣想建立該項制度，可以參考哪些國家的經驗？
鄰近如香港的勞退基金「強積金」，已經在2012年推出自選方案；而同屬亞洲的澳洲，與遠在南美洲的智利等國的退休制度，也是國際討論度甚高的自選規劃。
智利經驗 直得借鏡
走遍全球研究各國退休制度的「施羅德投資集團退休新
房屋二胎借款制全球團隊」最高主管萊斯禮（Lesley-Ann Morgan），就覺得「智利經驗」很值得參考。
她表示，智利的勞退自選機制，有六個資產公司被核准參與，每一家都必須提供五種風險等級的基金，勞工可選擇其中一個資產公司的相關方案。
而每一個年齡階段都有一種預設方案，例如35歲以下的勞工，預設方案是風險等級偏高的B級基金。
勞工可將退休金放入相應的預設選項，但還是可選擇風險更高或更低的其他四種級別。然而，一旦達到65歲的退休年齡，將只剩下風險較為平穩保守的三種級別。
基本上，智利為自選機制設立一套風險保護框架，且基金選項包含預設方案只有五種，這令勞工有選擇，卻不必太費神。
「不是選項多就好，這反而會令人無從選起！」萊斯禮舉例，像瑞典剛推出附加年金制度（premium）時，秉持選擇愈多愈好的理念，政府發給勞工一本勞退自選手冊，裡面有800檔基金，厚得像一本電話簿。
不知從何選起的瑞典人乾脆抄捷徑，選擇過去績效良好的基金。然而，當時遭逢2000年科技榮景，很多績效突出者皆為科技基金，但是隨著泡沫破裂，以致於不少瑞典勞工也賠上大筆退休金。
關鍵1〉對應國情、量身打造
萊斯禮表示，設計一套勞退自選機制，首先，就是思考如何對應國情、量身打造。要考慮的面向，包括該經濟體的通膨與利率水準、當地的投資習慣、經驗與知識水準，以及退休後的收益需求等。
例如，香港「強積金」不允許投資高收益債券和衍生性金融商品，這就違反了台灣投資經驗，因為台灣人一向青睞高收債商品。
因此，許多國家在設計自選制度時，會先設立一個風險保護框架，對股票、原物料、商品等風險資產設立投資上限。像強積金規定要有30％退休金配置於港幣資產，而墨西哥設立30％的股票投資上限、20％的海外投資上限，而且還只能投資特定國家，非常保守。
關鍵2〉呼應人性需求
萊斯禮也提醒，自選制度的設計一定要考量「人性」。如果台灣人很在乎「最低收益保證」，甚至會因而影響他們參與自選平台的意願，那麼，不妨取一個聰明的折衷之道。
例如，一部分退休金配置於債券，這部分採保證收益的設計；其他退休金則購入多元資產或股票為主的投資組合，兼顧資產的成長性。
她觀察，英國的NEST（國家就業儲蓄信託）之設計，就頗符合人性。這套制度可讓雇員自動加入提撥，也可自選投資，不過八成勞工還是將錢放在預設方案之中。
這些預設方案大多是「人生週期基金」。不過初期還是會將退休金投資於風險較低的資產，讓勞工有信心，不擔心虧損，而後再提高風險資產的配置比例，等勞工年屆退休，再回到
房屋二胎借款債券等低風險資產。
關鍵3〉擬定政策優先順序
打造勞退平台的第三個關鍵，就是擬定政策優先順序，並抱持合理期待。
「沒有一套退休制度能解決所有的問題，」萊斯禮強調，退休改革不會一蹴可及，也不可能無懈可擊。最重要的，是政府與各界取得共識，擬出對應國情的優先順序。
（作者／林讓均 本文出自2017年7月號《遠見雜誌》，未經同意禁止轉載。）房屋二胎借款
